Pre-tax 401k存满了公司match的部分之后是应该优先存Roth IRA还是继续存401k?

收入超过Roth IRA的上限了只能搞backdoor,然而没太看明白是先存满401k的收益比较高还是存够公司match的部分就开始存Roth IRA收益比较高?

我的理解是Roth IRA和 (Roth) 401k税务方面作用差不多 但是Roth IRA可以自己操作 因此灵活性更大 所以应该先放

既然收入超过了上限建议都存满

标准操作是每年年底留$6000第二年1月1号用backdoor放进Roth IRA.

个人感觉 先放满401k 也挺好的

  1. roth ira 要走backdoor,转两次, 比直接放401k 麻烦
    2) 离职以后前雇主的401k 可以转到 ira 里面 (pre tax -> pre tax, roth-> roth)

当然了, 以后401k转 ira 是要先全部卖出的, ira 可以随意换broker,assets 直接转

假设不能都存满,那么有几个因素要考虑。
after tax 401k几乎是一定是mega backdoor最优。
roth 401k除了RMD以外基本和roth ira一样。其rollover规则比较复杂。

下面假设401k = pre-tax 401k。

税率

这个和traditional ira vs roth ira一样。
取决于你现在和取钱时的marginal tax rate。

2018年的tax cut使得roth 比前几年更有利一些。
也可以两个都存,hedge掉tax rate的风险。

RMD

Required Mandatory Distribution: 401k 在72岁之后要按比例强制取出。
钱多的话税不好控制。roth ira没有这个限制。

流动性

401k 可以贷款。正常情况下可以贷一半,但不超过5万。
roth ira的(非mega)backdoor部分5年之后能无罚取。

401k离职的时候可以rollover到traditional ira或者下一个401k。
如果rollover到traditional ira,那可以逐年rollover到roth ira。

如果你能早退休,每年会有税率0%的部分,这样就可以把401k的钱等待5年时间无税取出来。搜关键词:roth conversion ladder。

fund choice

401k的fund choice可能比较局限。长线投资者会关注是否有低费率的total market index fund,短线的会考虑stock etf是否齐全。

ira可以自己选择开户券商,不存在这个问题。

如果401k 有brokerage link account,那没区别了。

creditor protection

简单地说就是债主告赢了(lawsuit)不能动你401k里的钱,但是也许可以动你ira里的钱。

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