用Roth IRA/401K做emergency fund如何?

因为前司支持mega roth,加上我每年都存满,这么些年下来roth IRA/401K里面有几百K了。听说ROTH IRA/401K的本金在5年后取出来是免税的?那如果碰到紧急情况(比如金融危机失业需要还房贷和支持一家人的生活),这笔钱作为emergency fund的可行性如何?

如果可行,那就可以不用保留那么多cash了(这里不考虑投资仓位的问题)?

理论上emergency fund应该是cash或者其他无风险高流动性资产
所以拿去投资,不能算emergency fund
如果没拿去投资还存在Roth IRA里,那就相当于没利用Roth IRA的税务优势

哦,对哦,我忘记ROTH里面的钱也已经是投资过的了……

znoah 说的对,emergency fund是高流动性的资产,放在roth ira还是放在taxable account 主要是个税务问题。

举个例子。假设taxable account里面有100k, roth ira里有100k。

taxable account里面全部买了TSLA, roth ira里面全部买了1-3年期国债。

假设在要用钱的时候TSLA已经跌掉50%,国债不变。

此时楼主可以卖掉全部的TSLA,拿到50k。在roth ira里面卖掉50k的国债,同时买入50k的TSLA。
实际的效果是卖掉了50k的国债变成现金。这样不需要roth distribution,同时原价保留了TSLA。

如果楼主一开始是在taxable account里面买国债,在roth ira里面买TSLA,那么需要用钱的时候直接卖出国债即可。

在TSLA跌的情况下,两种方法都不需要缴税;TSLA涨,把它在taxable account 里面卖掉就要缴税。
所以说把国债,也就是高流动性低收益的emergency fund放在taxable account里反而缴税少。

如果楼主的意思是这200k资金全部买TSLA,那当然也没有问题,钱还是可以取。
但假如需要用钱的时候TSLA在谷底,那么楼主就不得不在低价卖掉你认可的优质资产。
这是放弃流动性的代价。

另外roth ira 取钱有规则,简单的说就是taxable conversion在5年内取出要罚款,这个写过了

401k贷款最多只能取50%或50k之中较少的那个,不到年限取出要缴税加罚金。

Emergency funds 拿來搞 new checking/saving account sign up bonus吧,玩的好要打敗通膨是綽綽有餘的

bogelheads有对应的讨论 https://www.bogleheads.org/wiki/Roth_IRA_as_an_emergency_fund

我的理解是如果你没有足够的钱存roth ira的话可以把emergency fund存进去。假如用到了没有损失,假如没用到的话就多存了6000进roth ira。

roth 空间还有剩余的话当然要好好利用。

楼主的情况是roth 空间每年都是存满的,taxable account里面还有现金,是否可以把这些现金拿去炒股,用roth contribution作为emergency fund。

emergency fund是高流动性低风险资产,无论放在哪个账户里,只要有就可以。放在roth里面可以用买卖相同股票的方法置换出来。这时放在何处主要是税费的考虑。

我猜楼主的意思是完全不考虑任何高流动性低风险的资产,把roth和taxable account全部投到个股或者指数基金里面。那就有在低点卖掉的风险,毕竟失业等人生意外是和外部经济形势相关的。

1赞

买卖相同股票置换的时候,会触发wash sale吗?还是说跟roth ira有关的操作,都不会触发wash sale?

ira里面的操作在31天内当然是wash sale,只是irs查你比普通账户麻烦一些。

所以我觉得把emergency fund放在ira里面其实没有好处,多做一步操作,而且tax loss harvesting做起来有困难。