在可以mega Roth IRA的情况下,怎么样contribute 401k是最优的?

想问一下大家怎么样分配退休账户的contribution的比例是最优的。

前提条件是公司支持in-service roll over,所以每个paycheck都可以把after-tax 401k里的contribution 转到自己的Roth IRA账户里。

按2020年来算,401k contribution的 deferral limit是19500,overall的contribution limit 是57000.

如果我想把57000都存满的情况下,最优的选择是不是应该优先Roth IRA?也就是说不需要存满401k的 19500 的limit,只需要达到公司给match的最低额度,然后剩下的额度全部存到after-tax 401k再rollover到Roth IRA里。

我看很多地方都说要优先存满401k,想问一下我这种情况怎么个存法是最优的?

还有一个问题,正常的Roth IRA的每年的6000(或者说backdoor Roth IRA的6000)跟Mega Roth IRA是不冲突的吧?也就是这这种往IRA里转钱的方式是可以同时操作的?

能全都存满那就无所谓最优了。。。不能的话那就先存401k的match部分,然后Roth IRA,再尽量多存401K,有HSA也可以存满

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今年刚入职 所以把工资全存了也存不满,所以想来问问,谢mei姐。
另外这个Mega Roth IRA跟传统的IRA不冲突吧?我仍然可以存6000到Roth IRA账户

不冲突的,Mega Backdoor实际是存的401K,然后转IRA,转是不影响IRA的限额的

你只有搞清楚规则才能判断怎么弄对你最有利。

pre tax 和 after tax 缴税多少比的是目前和取钱时的边际税率。
这个版上已经讨论过了。复杂一点还要看能不能存满,这个自己算。

在收入低的时候边际收入低,存after tax更有利。
所以刚工作有推荐401k 只存match部分,再考虑roth,还有多的话存完剩下的401k。

你提到了57k存不满,说明你收入不足57k,结合你的婚姻状况,低收入时pre tax还有一个优势是saver’s credit。

irs 网站有规则

Credit Rate Married Filing Jointly Head of Household All Other Filers*
50% of your contribution AGI not more than $39,000 AGI not more than $29,250 AGI not more than $19,500
20% of your contribution $39,001 - $42,500 $29,250 - $31,875 $19,501 - $21,250
10% of your contribution $42,501 - $65,000 $31,876 - $48,750 $21,251 - $32,500
0% of your contribution more than $65,000 more than $48,750 more than $32,500

假设你收入57k的单身人士,social security 57k * 6.2 % = 3.5k
存满401k 19.5k的limit,你的AGI(adjusted gross income)会变成 57k - 19.5k - 3.5k = 34k,按照表格刚刚大于32.5k。

为了达到要求,你可以缴4k到traditional ira,这样AGI = 30k。
那么你retirement contribution最多2k可以拿出来算credit。
2k * 10% = 200,irs 可以给你退200的税。注意这个是credit,比deduction强多了。

saver’s credit 对于已婚只有一人有收入的情况是非常有利。
把AGI压到39k以下,irs最多可以退税2 * 2k * 50% = 2k。

有多种pre-tax plan的人也可以考虑。比如政府部门可能会同时提供 403b,457b,可以看做两个单独的401k,加起来19.5 k * 2 = 39k的 pre-tax limit,很容易够到saver’s credit。这种做法会使pre-tax 的钱偏多。

有的认为将来的税率会降低,有的人认为无法预测,所以pre tax和after tax各存50%。
这个自己考虑。

还有一个问题,正常的Roth IRA的每年的6000(或者说backdoor Roth IRA的6000)跟Mega Roth IRA是不冲突的吧?也就是这这种往IRA里转钱的方式是可以同时操作的?

back door 和 mega backdoor 在转roth的时候都算roll over or conversion,不是contribution。不然大家也不会叫back door,因为这俩就是通过coversion间接绕过了contribution limit和income limit的限制。

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哇,谢谢你回了这么多。非常感谢!

我7月份刚开始工作,加上每次更新contribution的比例之后,要过一到两个paycheck才能真正的更新到系统上。所以我估计2020年只有不到10个paycheck来做这57000的contribution了,所以是无法contribute满一整年的401k和Roth IRA的。

我还有几个问题想问一下,先提前说声麻烦了。

  • 所谓的总共57000的contribution,其中19500的deferral limit是pre-tax 401k的,剩下往Roth IRA里转的钱是after tax的(为了简化问题不考虑公司的match以及其他pre-tax账户)。所以我一共能往Roth IRA账户里转57000 - 19500的税后资金(通过in service rollover)对吧?我搞不清这个limit需不需要再算一次税了。

  • 为了避免产生taxable的income,需要每个paycheck都把after tax 401k里的钱第一时间转到Roth IRA,这个rollover的操作是可以自动实现的吗?还是说每两周都得去打电话搞这件事,那也太麻烦了。

  • 我的理解是所有进入Roth IRA的本金(包括普通Roth IRA,backdoor, 以及mega),是随时可以取出的(没有五年限制),对吗?

刚工作,很多不懂的地方,谢谢大佬解惑了!

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还要再减去公司match所存入的部分,因为公司存的也会占用57000的总额

这看你公司的plan如何设置的了。。。有些公司通过券商开的401K是有自动转的选项(一般也要你在同一家券商有Roth IRA),但我看到的大部分还是要手动操作

不完全是,可以看这个 https://forum.uscreditcardguide.com/t/topic/4894/5

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谢Mei姐 :grinning:

我7月份刚开始工作,加上每次更新contribution的比例之后,要过一到两个paycheck才能真正的更新到系统上。所以我估计2020年只有不到10个paycheck来做这57000的contribution了,所以是无法contribute满一整年的401k和Roth IRA的。

收入少你可以考虑每两年拿一次saver’s credit。这样可以让pre tax/after tax以及taxable account里面的钱比较平衡。当然最好是尽快提高收入了。

其他的Mei都告诉你了。