教程:$30k 免 Morgan Stanley AMEX Plat 年费

前言
最近刚肉测了一下DoC写的用Morgan Stanley CashPlus存$25k免年费的教程,其中还是有不少细节的,因此特意开一贴分享经验。

本帖目标人群:

  • 有 $30k cash 现在不想投资的人。如果你投资回报率超过 1.83% APY (税后) 且足够有信心,不建议走此步,直接交刚性年费
  • 资产 > $1mm 自带真·Morgan Stanley Financial Advisor的请直接问Advisor
  • 目前不持卡Morgan Stanley Amex Plat目前已经持卡的貌似不行。

步骤

  • 存$5k开Morgan Stanley Access Investing. 教程参见优秀的博客 https://www.uscreditcardguide.com/how-to-get-a-morgan-stanley-account/
    Notes:

    • $5k 是 market exposure 的,可以选择低风险,会一部分bonds一部分S&P index。
    • 0.35% management fee。一般收益也能超过吧
    • 不存满 $5k 面临关户风险,不推荐。
  • 开设 Morgan Stanley CashPlus。CashPlus 类似于一个 checking account,MS有两种账户类型,一种是 Premier CashPlus ($2.5k monthly deposit || $25k balance 免月费), 另一种是 Platinum CashPlus ($5k monthly deposit && $25k balance 免月费)。
    关于账户:

    • 需要挂靠investment relationship,因此Access Investing必不可少。如果你公司有MS StockPlan,可以免一切费用开$0要求的Access Direct。这里不讨论这种情况。
    • “Deposit” 不是Direct Deposit,任何形式动账都可以。每月累计,因此你想float $5k还是2x$2.5k之类的随意。
    • 两种checking account都是金属卡
    • 最重要的,当然是Platinum CashPlus每年有一个Annual Engagement Bonus,免$550 Amex Plat MS的年费,现金存入你的账户。
  • 如何开户:

    • YMMV,官方要求是Access Investing开户1)满30天,且2)account funded。
    • 如果要求你把$25k先存进Access Investing,考虑HUCA。实测不需要。减少market exposure。
    • 拨打官方客服电话 “Access Investing Service Team”(电话在MS登录以后网站右上角),要求开立 “CashPlus account linked to my Access Investing account”。会问一些KYC的问题,然后邮箱DocuSign发W-9签字开户。
    • 支票本和金属卡平邮1-2周送达。
  • 关键步骤: 免月费要求实际上除了Deposit/Balance要求,还要求一个 “Investment Relationship”. 这个开户的时候貌似不是自动link的,FT上很多人没有Link。在你的CashPlus Account里面,有一个"See all services" -> “Account Fee Status”,注意下面的 Morgan Stanley Investment Relationship 必须是绿色的Yes:

如果你不是 “Yes”, 你需要打电话。开设了CashPlus账户以后你会发现,登录的online panel里面现在多了一个电话,是 “Virtual Advisor”

拨打这个888的电话。很重要的地方来了,很多客服因为不太清楚如何操作,所以你的表述一定要准确。 经过FT大神们的实验,正确的表述是

I’d like to combine my CashPlus and Access Investing accounts under a single account link group, to waive the monthly fee.

其他的表述,例如 “link my accounts”,是不管用的,因为即使link了也不会算入investment relationship,因此你还是需要再打一次电话。我经历的流程是virtual advisor会打电话给 “financial advisor desk”, 你们三方通话确认操作 (“link accounts under a single group”),然后他们会把你挂断,然后联系 “household desk” 创建 “account link group” (ALG)。第二天看到Yes才算成功,否则需要重新打电话。 这个界面是每天更新的,所以当天是没法知道是否客服做对了。

  • 搬砖 $25k 进 CashPlus。记得每个月再搬进来$5k然后取出来
  • 现在可以开设Amex Plat for Morgan Stanley了,祝好运,不弹窗,Soft Pull秒批
  • 等第一个月满足存款要求后,$550现金到账CashPlus账户。 如果不满足月费要求,收取第二次月费时$550现金到账。(所以如果你真的无所谓,$25k其实可以不要;一个月月费$45,一年下来$540,其实你还是赚了

其他我发现的有趣的故事:

  • 免月费的要求是"BDP balance", “Bank Deposit Program”,因此$25k只能吃0.01% APY。当然,$550到手是免税的,所以等效post-tax APY是1.83%,假设你take AMEX Plat annual fee at face value
  • CashPlus可以买investment,broker-assisted trades only, fee is 1.25% of principal per trade. 大写的坑爹,另外因为investment不算bank deposit program,所以也不能免月费。这一点只是给好奇CashPlus本质是brokerage account的同学写的。
  • 金属卡不是很沉,大概是夹心Amex Plat还要轻一点。但是制卡商是一样的,质感还不错。
  • 其实Premier CashPlus感觉也不错,fee很少,$2.5k deposit不太难,金属卡很有逼格,也有Zelle等方便的服务。客服也不忙,瞬间打通。其实是个不错的checking account。

大概就是这样了。。请勿转载

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趴在地上想了想,完全接受不了扔25K进一个APR不到2%的流动性完全锁死的账户放着……

Emergency fund 嘛。

我是所有的钱都在market里面的那种,强制我放起来$25k没有任何market exposure我还是愿意的。当然。。其实还是有点心里门槛的,因为其实$25k day trade TSLA option就足够把年费搞回来了

但是我投资风格实在是很high risk,锁死了也是为了自己好哈哈哈

我觉得收益要结合自己的tax bracket来看。如果自己收入高,利息要算税的话,这个免AF的策略还是值得的-等于是550不进自己口袋的钱

是啊,主要的assumption还是你能够接受$550的face value,然后利息交税有点高的话,这个是划算的。当然如果假设market不崩,扔进VBTLX的yield交完中国tax treaty的10%股息税,也是差不多这么多

我算了下起码今年是合算的,毕竟$40 Wireless+Streaming还有5个月($200),Uber点点pickup($200),Saks买买东西($100),充个UA TravelBank等破产了就没了(误

好详细 加精了~

个人感觉锁死$25k还需要花时间操作就为了免$550实在是划不来:joy:

感谢分享,之前也考虑过这个账户的问题,没想到还有这么多细节。

个人觉得access investing的管理费也应该算进cost,这5k完全可以放到其他券商买一样的投资组合, 所以额外还有5k * 0.35% = 17.5的cost。同时选低风险+etf的话还会买9%的IEFA和4%的IEMG,不清楚是不是每个人都想加这样的投资组合。

cashplus更像是希望高收入人士把paycheck打到cashplus去,不过锁死25k + 每个月转账5k感觉有点麻烦

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就是啊,定投SPY也会比这个强,550年费完全可以投资出来

是的,如果你是invest所有钱的人的话就不合适了。

如果本身就有一部分cash放着的人还是可以赚赚年费的

我的emergency fund都趁着之前汇率比较好打回国内投理财了 :joy:

我倒是觉得那个Premier CashPlus听起来不错。今年利率普遍低,赚个年费当APY了。明年可能销卡降级成Premier当日常checking用,主要是客服还不错,然后ACH也很快。

5000每个月都要动两遍(进、出各一遍)还是挺累的。如果5000也存在high yield saving里,综合APY应该可以到2%

每月1号ACH Push,2号入账,3号ACH Push回High Yield Saving
还是可以的

弱弱问一句,不是直接开户access invest存5k就能免年费了嘛,为啥还要再开一个账户定存2w5?

貌似懂了。开access invest给你权限申卡,cashplus给你免年费

求2% apr的saving。。。ally现在就0.8%了

ACH不一定第二天就能到.而且我印象中这些投资checking or high yield账户ACH不如最基本的Chase checking和BoA checking之间快

没有啊,我用MS ACH push飞快,和Schwab一样。我主账户Chase,从来不敢从Chase push/pull,生怕被杀全家,所有都是走支票。

我用MS ACH push到Discover和HSBC都是第二天到。HSBC push MS第二天到,Discover第三天。

550的收益基本上铁打不动,此部分利率为550/25000=2.2%,综合利率能否破2%要看那5000. 现在按ally的0.8%算,因挪动粗略减去0.1%,(5000*0.007 + 550)/30000=1.95%,也快到2了。5000的部分如果能到1%的利率就可以综合到2%

是的,而且要打不少电话搞这个事情,还是要费不少口舌的。

还有一个FT上提到的缺点就是这个Virtual Advisor貌似其实就是转接给哪个有空的financial advisor,所以你不是ta的私人客户的话人家没啥motivation帮你,可能服务并不是很好。不过除了开户和这些复杂的操作,还有一个客服是CashPlus "cash management professional"客服,就是debit card背面印的3462的电话,那个就是印度小哥帮你Zelle啊订支票debit card之类的日常事务,服务还是不错的(假设口音听得懂)。

MS最大的问题是这些部门权限都不一样,access investing, cashplus cash management, virtual advisor 都是不同的部门,不互通,所以动不动人家就要put on hold给对方打电话沟通。打错了电话还要疯狂转接。开这个贴子也是为了告诉大家到底哪一步联系谁

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近期(包括未来长时间内)零利率的情况下,这个账户吸引力还是很大的。
毕竟每一天都是严格稳赚不赔的钱,适合羊毛党。

要是非要想“这么费劲就为了省550,不如定投啥啥”,不如想撸羊毛本质是啥?
比起为了一个开卡几百刀/一千刀的奖励就可以费劲买卡喂鸟制造消费,这种一次性setup好就躺着免年费的简直是举手之劳了。。。

除了前期开户略微繁琐,以及开始时设置好每月自动进出的ACH之外,我看不出还需要什么“复杂”操作。