不知道坛子里有没有小伙伴买了人身保险

而且大家要想一想买人身保险是为了什么。是为了拿命赚钱吗?还是为了不幸之后给自己父母老婆孩子留一条活路?所以,

  1. 有足够资产的人不要买。买了有什么用?家里缺一百万?
  2. 年纪大了不要买。孩子独立儿孙满堂了,父母也不在了,没啥牵挂买了有啥用?
  3. 单身,父母也经济独立,不要买。这个应该是这个论坛大多数网友的情况。
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讲的很清楚,点赞!

想入whole life的自己研究清楚了自然就不会买了,term life + 定投吊打所有whole life保险,没研究清楚就买只能说被骗活该

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这句话反过来说就是到时候赔付的概率太大,保险公司都不想卖给你了。其实就是到那个时候你也不需要保险了。年轻人买保险是为了避免意外死亡导致家庭财务崩溃。年纪大了的,本身养老金也存了不少,同时也没多少需要花钱的地方。其实就没必要买保险了。但是买iul的话就等于强制你这时候也必须买,因为已经预付了。

IRS已经把保险代替投资从而逃税的漏洞堵住了。每年的收益强制用于当前或未来的等效保费。强制规定了保费与赔偿额的比例。所以在美国买iul实际上就是请保险公司帮你投资,然后把投资所得用于保费。
对于管不住手的人来说可能还不错。对于有投资计划的人来说,还不如自己来。不就是投资然后买term life吗。

同上,如果这钱没有交给保险公司。自己好好投资,其实也会有不错的效果。钱也可以取出来。不过,如果能规划好不lapse的话,这钱就不用还了。直接用死亡赔偿金还,不用交税。这是一个优势。但是其实你存各种养老账户,也有类似的效果。

增值部分作为死亡赔付时,不收所得税。
如果是lapse的情况或者一般投资账户,那增值是要交税的。

作为遗产的时候其实没区别,因为cost basis step up。继承人立刻卖股票也是不交税的。

但是提前借款就有区别了。这样想:假设投资多年,保单里大部分钱是投资所得。简化计算我们就说全部都是pretax money吧。那借出来的时候是不用交税的。死亡的时候赔付自动还借款,也是不用交税的。等于是这部分投资所得就没有税了。

当然,要是你拿自己工资去还钱的话就没意义了。其实所谓免税取,就是提前预支死亡赔偿金的价值,同时保留死亡赔偿金的免税性质。

单从这一点来讲,其实和Roth IRA没什么区别。而且Roth IRA你想什么时候取,取多少都是自由的。不用担心lapse的问题。

你是低估了长期投资复利的能力
看这个蒙特卡罗模拟。如果全股,就算不计算你40岁前的contribution。就当是40岁lump sum投入。到70岁取出(实际上你70岁大概率还没死,iul可能要到80岁左右才能全额取出)
即使只投资30年,2万也大概率能变成20万(75%概率)。

如果投资40年(美国人均寿命是78岁),2万可以变成25万(90%概率)或者50万(75%概率)

除了投资复利增长以外,最重要的一点是通胀。等你老的时候30万可能只相当于今天的五六万,根本没多少了。

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大佬,请教一下。比如定投20年,突然决定回国,保单还算有效么?如果不算,我是不是可以即时终止就好?另外我查了下geico的合作伙伴,prudential不知道怎么样?多谢啦

以个人为单位没必要。以和父母组成的家庭为单位值得对冲风险

保单一般都是全世界有效的,只要你这个人还是这个人。可能赔付的时候比较复杂一点,比如死亡证明要怎么翻译之类的,但是原则上是没有问题的。
能不能退要看你签的协议,要看保险公司愿不愿意给退。

prudential是英国保诚保险。是跨国大公司。定价好不好不一定,但是至少不至于跑路。

这种大概率还是有效的;回国的话就看你是什么保单了——term life保单扔了就扔了,反正没cash value;如果是perm life或者IUL之类有现金值的话,那你最好先把钱全取出来再跑。
保险也是有评级的,AmBEST、标普、穆迪都做,你自己看评级高的买就好了

你不再交保费,保单就会失效,除了有那些设定用dividend交保费的rider的policy。

如果还有cash value, 可以取出来(很不合算),或者如果觉得有必要,就link你的银行账户,自动扣保费

感谢大佬们的详细回复!@wzj @sys1969 @ryd994

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