关于roth IRA & roth 401k的一个问题

每年roth IRA只能投6000,但如果401k全部选Roth 401k 每次换工作就全部转到roth ira 就可以迅速增长roth ira并且earning免税

那这么看是不是应该无脑投满roth 401k?我知道401k主要是tax deferral benefit + 退休后税低 想问下各位大神怎么选的 谢谢

但你现在就要交税啊,如果不是当前收入比较低的话选traditional 401k省税效果更好吧。像我是100%存traditional 401k,等退休/收入低的年份慢慢做Roth conversion,这样基本不用交多少收入税。
我的简单判断标准是看当前marginal tax bracket是不是在20%或以上,超过就就存traditional 401k,反之可以考虑存Roth。

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收入能投roth肯定是无脑roth

是20%以上 但举个例子 现在交10k本金30%的税 vs几十年后100k15%的税 还是前者划算些?如果有理解错请指正
(假设投资10k到退休之后能涨到100k)

你miss out了现在交的30%税的opportunity cost。假设现在10k收入存Roth交3k的税剩7k,到时候翻了10倍是70k。如果现在存traditional,能存满10k不交税,到时候翻十倍到100k,交15%的税剩85k。

理解 但401k投资范围小,只能选fund,ira可以投个股甚至2X 3X 感觉收益率更高的可能性更大?

也就是相对而言 投进traditional的只能涨6-8倍

也要看了,有些401k plan是可以买个股的,而且能转Roth IRA的时候一样可以把traditional 401K转成traditional IRA买个股,当然那样可能会有一些别的影响,得具体情况具体分析了

不建议的这种pre-tax一分钱不存的。
traditional ira不存pre-tax 是因为收入高了没抵扣,或者会影响到backdoor操作。

但pre-tax 401k一分钱不存的意思,就是说你退休后收入的最低税率和现在的边际税率一样?
虽然pre-tax系列都有RMD,但是控制好量,少存一点,利用退休后的低税率区间还是赚的。

而且你不能完全拿现有的税率和法规进行最优化计算。

目前roth 越来越流行,是因为大家都觉得将来税率会升高。
但是正因为这一代年轻人都存roth,所以到你退休的时候,roth 的钱会比pre-tax多很多。

政府今后收不到税,就可能拿roth开刀。
国会是有权力改税法改变roth的税收优惠的,比如earning超过限额再来个tax bracket。
18年strech ira 不是拿掉了吗?这些事情都说不准。

所以现在pre-tax/roth都存一点,可以hedge立法的风险。

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有道理 那哈神建议max out嘛?

我就是pretax 和megabackdoor max out

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我原先总是觉得退休太远了等不到:joy:想要钱在手里安心:joy::joy::joy:

也可以。就等于是Roth存满,然后把本金再取走。
但是你这样养老钱可能不够。

养老钱靠积蓄嘛 不是说不存401k我就把它用掉 只是放在普通brokerage account/持有别的资产这样

401k也是你的钱啊。。。能多省税不是更好么

我觉得主要是省税 vs flexibility的考量吧 毕竟401k之外的钱有100%的flexibility

我觉得不能这么算,无论哪种401k肯定都存满到cap的。现在假设cap10k,roth的话13k税前交3k税存满10kcap,traditional的话10k税前存满10kcap,还剩3k要交income tax并且投资要交capital gain tax。也就是说,假设现在未来任何时候,你都是同样的高税率下,同样投资税前的13k,选择traditional要多交3k这部分的capital gain tax。

并且假设按照现在的状况投资收益远超通胀的情况下(1980年到2020年通胀2.4倍标普30倍),现在存19k的401k过了40年很可能变成大几百k,再考虑从20岁存到60岁用了40年,但去年大概率不能从60岁取到100岁,所以很可能以后每年要去之前2年存的钱及其收益,到时候也基本上是落在最高bracket里。

  1. 那是你税率低还没州税,是可以多存点Roth
  2. Roth是可以多存点。但是前提是你想存满。我不想存满,megabackdoor我已经存的够多了。
    这个问题论坛里早就有人讨论过。是有区别,但并没有那么大。退休后收入低,完全可以落在0%的bracket。
    我现在都到不了最高bracket,取退休金还能取到最高bracket去?
  3. 为什么要从20岁存到60岁?你20岁就毕业了吗?为什么不考虑fire呢?
  1. 确实没有考虑到州税的问题,这方面我还要重新进行一些计算
  2. 认为退休金bracket高是因为假设了投资收益远大于通胀,所以现在存20k可能取得时候就变成了600k,而通胀没那么大所以bracket的边界可能只会涨个2倍,同时考虑到加税的预期
  3. 如果预期未来60岁前会有没有工作收入的年份那确实应该到时在进行操作

你取钱是按需要取,而不是按余额取,所以是按通胀计算取款量。pretax虽然有RMD,但是可以pretax和Roth各一半,bracket没多高的。而且RMD到70岁才开始,在此之前就可以开始取pretax了。税率是完全可以控制的。
何况,又不是把现在的收入存一半进去。存退休金的只是一小部分收入而已。