求教跳槽后401k处理方法

理财
#1

看了论坛里的帖子还是不太懂 想问下自己的情况：

  1. 原公司用的是Fidelity，去年离职后一直没动，刚刚发现已经陆陆续续被收了50刀的管理费了，所以准备转出来。其中大部分是pre tax 401k 小部分roth 401k。
  2. 现公司的401k plan感觉一般，不想转进去。
  3. IRA的话现在在Fidelity有traditional/rollover/roth IRA账号，不介意在别的银行开新的IRA（比如Merrill）。
  4. 已经完成了2021年backdoor IRA contribution (after tax money -> traditional IRA -> roth IRA)。

请问我是不是转rollover IRA比较好？还是直接进roth IRA？

#3

rollover IRA = traditionalIRA，你今年做的backdoor contribution年底traditional IRA账户还有钱的话会被认为是distribution，会缴税+罚款

所以pretax 401k要么留在前雇主的plan里，要么转去新雇主的plan，要看管理费 vs 新雇主plan你如何选择

还有一条路就是rollover到Roth IRA里，不过这样要税，感觉不是很划算

#4

谢谢！之后的conversion是最好一年一年慢慢转吗？需不需要股市暴跌的时候转:joy:和正常的一年6k的backdoor没有任何影响？

#5

谢谢！

你的意思是说我就算rollover去了rollover ira也得在2021年底清空？

#6

对，因为你做了backdoor Roth，不清空rollover IRA会有罚款

#7

那一次性都放到roth的话要交好多税 而且是不是一年只能convert to roth一次我已经用掉了？

#8

所以不要转去IRA，放原雇主plan或者新雇主plan，根据管理费和投资选项决定

#9

借楼问一下，怎么查看fidelity 401k的管理费？我的雇主给的fidelity好像没有管理费？

#10

拉一下你的history看有没有recordkeeping fee

#11

因为原雇主收管理费 新雇主plan不行:joy:

#12

可不可以解释一下为什么会有罚款？不是只交税就行了么？我去年没经验，做了backdoor然后也没在年底清空rollover ira，不知道会有啥问题。我的情况是：

  1. rollover ira里本来有$50是几年前的after-tax ira contribution。我去年把它convert到了roth ira
  2. 然后我从401k转了些钱去rollover ira，然后又把其中的一部分($20k)convert到了roth ira。这些也是去年的操作
    3.剩下的rollover ira里的钱我就没动过了，一直在里面到现在。
    这会有啥问题吗？我以为只要交step2的税就ok了，但我可能搞错了？有什么推荐的补救操作吗？
#13

我看我现在的公司401k plan里就有record keeping fee。雇主能免得是这个吗？

#14

我不清楚你雇主的情况，但我确实是在职的时候没有被收这个record keeping fee，离职之后开始被收取的。所以想要转出来

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#15

traditional/rollover IRA里的钱根据prorata rule当作整体来看。如果你只是当年做backdoor，一般没有earnings，所以只用交税就行了

但是如果是rollover里有401k过来的钱，那么backdoor的部分会被认为是contribution+earnings，contribution只用交税就好，earnings需要交税加罚款

如果你是去年的操作，估计没有补救方法，只能交罚款

建议看看博客最新的IRA文章，讲的挺清楚的

#16

那对你来说就是对比管理费，plan，和交税+罚款 三选一

算一下就知道该选哪个了

#17

所以比如我今年backdoor roth 6k，401k rollover到traditional ira 54k，哪怕我backdoor roth的6k全是aftertax，也会被认为10%aftertax 90% pretax从而要交税对吧

#18

不是这么算的，要看你的contribution和earnings是多少

如果pretax 401k rollover了54k，其中40k是contribution，14k是earnings，那么加上backdoor的6k，你今年就有46k contribution + 14k earnings

对应转去Roth的6k就是4.6k contribution + 1.4k 的earnings，这1.4k要交罚款

#19

这其中4.6k contribution里面有4k pretax 0.6k aftertax，pretax是不是还要交税？

#20

aftertax的部分不算进来，因为已经交过税了

#21

嗯嗯 是不是我401k里面的aftertax部分可以无脑转Roth IRA？复杂的是pretax部分？