Mega Backdoor vs Long Term Capital Gain Tax

看到很多比较401k的帖子和分析,目前得到的信息是backdoor / mega backdoor应该放满。可是我一直在想另一种操作,结合州税和Early Retirement,希望大家能帮忙分析一下:

  1. 假设湾区从25岁生活到40岁,每年家庭年收入300k-500k。扣除开销,剩下的钱全部买股票,买完后就不再操作
  2. 40岁后退休,搬到FL,免州收入税,每年取大概100k的钱用于消费

假设其他的钱已经花完,需要59.5岁前取IRA里的earning:

  1. 取Roth Ira交income tax + 10%罚款,
  2. 取long term capital gain每年80k免税,剩下的15%

即使59.5岁后取,因为退休了其实花不了什么钱,每年80k的免税额也够用了

这样看起来,backdoor是不是就没什么优势了?

你每年得消费多少才能取到 IRA 里的earnings呀,本金还不够取的吗:joy:

我的想法是,即使够取的情况下,取long term capital gain前80k也免税,在没有州税的情况下这两个方案打平。而不够取的情况,IRA需要多交税。

Why not both? 存满 mega backdoor 之后的钱都丢到 taxable account 里继续投资就好了,可以只买VOO不调仓不卖,到了需要用的时候再买。

这是肯定的啊,mega backdoor就几万块钱,剩下的还是得放taxable account

或者还有另一种比法,假设提前退休后已经卖了80k的股票,接下来是应该取IRA的本金,还是继续卖股票呢?取本金无税可是不能grow tax free,卖股票要交15%的税

如果你工作攒了很多钱退休,而且是从来不卖长期持有,那么roth的确并不比taxable强多少。实际上按你的退休取法来算Roth的税率还不如存401k或traditional IRA好,因为你存401k的时候边际税率很高,退休后却是12%档,就算有10%的惩罚也只有22%,肯定比你工作时候低。roth最大的优势其实是没有RMD,在考虑慢慢取钱的用资金的情况下和taxable的没多大区别。

如果你算好了59 1/2岁前会需要early withdrawal的话,那不如留一些钱在401k里抵税。而且按你计划的话其实可以在59 1/2前卖taxable的,59 1/2后用401k的,一直到72用的差不多然后RMD也不很多。比如说你现在边际税率30%,挣1万刀,退休的时候股票涨10倍。如果你把这钱留在taxable或者mega backdoor进roth,那么扣税后7k变70k。你卖了这部分股票可以生活一年。如果你这10k留在401k,买股票变100k,卖了80k的股票取出来,算上税你到手可能70k,一样过一年,但是你401k里面还多了20k的股票。

所以我觉得还是要看你现在的税率和未来退休的税率来决定你要用什么退休账户。在算好401k的RMD不会让你边际税率过高的情况下在401k里攒够用十年的钱应该比全部megabackdoor要好。

既然你mega backdoor几万块钱早就放满的话。你说的问题其实不是问题。只有不存taxable只存mega backdoor的情况才是问题。而且是得Roth IRA的本金用完的情况。

反过来,如果mega backdoor存满觉得有压力的人。想要提前退休还是有难度的。提前退休后还用完上述其他钱的情况就更少了。还有mortgage refinance等办法。

还有一点:取Roth IRA是全取本金。卖taxable是必须本金和收益都卖。只要Roth IRA本金没取完,Roth IRA就是省税的。在退休年龄前用完所有的本金的可能性很小。没必要为了一个corner case瞻前顾后。

还有一点哈。我觉得很多人,包括你,都在一个误区里:Roth IRA的钱就是用来养老的。
你们完全没有抓到Roth IRA的骚点。Roth IRA实际上是让你在退休前投资取本金用的,这时Roth IRA肯定吊打taxable。我就没有考虑过提前退休要取Roth IRA收益的情况。

对于退休,我的计划是用taxable直到退休年龄,然后取适当的pretax,剩余部分再用Roth IRA补足。所以我一直建议做megabackdoor的同时,就不要再存Roth 401k了,存pretax 401k,两边平衡一下。
pretax到时候配合Roth IRA,实际每年AGI很低,税率也很低。

traditional 401k当然要无脑存满,无论是否有match

所以正确的操作是:工作的时候无脑存满after tax 401k,立刻转到Roth IRA,剩下的钱在taxable里面投资。提前退休后,优先取免税部分的taxable,然后取roth本金?

40岁退休,我长叹一声气

主要是花的少,我没什么消费欲望,对时髦东西不感兴趣,有个房子有块地,养养孩子和动物就挺好了。降低欲望和攀比心,你会发现生活可以很美好

我连这个水平都达不到,要有个房子有快地,我也要50了

你的假设里有一个embedded assumption 就是你不rebalance你的投资账户(无论retirement还是一般的)
this itself sounds very irresponsible for your financial planning.

因为考虑不够全面 会显得roth没有那么competitive

不过我也不知道rebalance会产生多少gain 有概念的同学来说说

如果退休时离开美国,变 non-resident alien,则 capital gains 就变成 nontaxable
这样是否吊打 Roth IRA

离开美国的同时还要放弃绿卡/国籍才算NRA,而放弃的时候有罚款,具体多少不知道,可以查一下。如果一直没有绿卡/美籍是另一回事,但做到退休都没有的话,是怎么留这里这么久的呢?

Backdoor 不是要等到当年收入少的时候再把traditional的账户转到roth的么?每年放几万是什么意思?

其实想想也不是不可能 OPT3年+H1B6年+绿卡排期5年 排到了也不交直接放弃 如果是楼主这样40岁能退休的 差不多也就可以退休了

似乎放弃绿卡时如果不满8年是不需要交税的