想问一下一个把after-tax 401k转到roth ira的想法是否make sense

理财 税务
#1

在论坛潜水了好久，看了不少专业401k/IRA的解答，好多回复直接上ira条款，真的好赞！但遇到自己的case时还是有点搞不清，麻烦大神指教！

背景：

  1. 今年开始存after-tax 401k，公司支持daily roth in-plan conversion，in-service conversion，但不支持after-tax 401k一键全自动daily conversion到 roth IRA （不知道是否真是存在这种service，实名羡慕支持这种的公司:joy:）
  2. 公司after-tax 401k可以连brokerageLink，投资范围扩大，不被401k选择限制
  3. 有可能会在未来两三年内需要从401k/IRA账户取款

是否应该把after-tax 401k部分转到roth ira？

优点：

  1. 在操作正确（见下文）前提下，可以随时no-penalty, tax-free取出本金 ？（求double check）
  2. 投资选择更多（in general，此案例不适合）
  3. 没有RMD （59岁前转就好了）

缺点：

  1. 麻烦 :sweat_smile: （研究各种账户政策，给fidelity打电话转账 etc）

貌似roth ira很好，那么问题来了，我想问一下以下操作转roth ira是否make sense？

  1. after-tax contribution -> roth ira
  2. after-tax earnings -> traditional ira -> pre-tax 401k (后一步是为了traditional 401k清零，方便下一年做backdoor ira）

以及在这种操作下，取出mega backdoor conversion到roth ira的本金是否是penalty-free tax-free？

感谢:pray:t3:

#2

优点1应该是不成立的。conversion的钱应该要apply 5-yr rule，本金不能马上能拿出来。
操作第二步好像有点问题；你既然已经是after tax的钱，我感觉再转去traditional ira好像不make sense.

#3

after tax account的earning取出来时会再征一次税，不划算，见这个帖子的分析

我认为make sense，这就是正常的mega backdoor操作。

  1. after-tax contribution -> roth ira 确实有五年规则，但这是无税部分(non-taxable conversion)，本身不产生税和罚金，如果五年内有其他的taxable conversion，这些taxable conversion会先出来，并产生罚金，论坛搜ordering rule，已经有详细分析了。
  2. after-tax earning 如果能rollover到pre tax 401k最好，不然如果量少的话直接转到roth ira也可以。它会成为taxable conversion，如果量少的话五年内取交10%罚款也无所谓。

after-tax账户内买一些波动极小的saving bond，这样after-tax account earning会非常小，到账后立即转，第二步就无所谓。

每个月打电话确实有点麻烦。全自动转的方案要利用roth 401k。做daily in-plan roth rollover。如果roth 401k支持in service distribution，在合适的时候做一次roth 401 -> roth ira，这样是省去了打电话的麻烦，而且contribution部分可以无税无罚从roth ira取走。如果不能做in service distribution，那只能离职时做了，自己打听清楚，此种状况下如果在职时要用钱，那前面那种mega backdoor。

通过in-plan roth rollover这种mega backdoor目前没有找到明确的irs notice说明其五年规则。我认为和正常的mega backdoor一样，即当作non-taxable conversion。当然不用担心，因为不管算什么随时取都是无税无罚，只是顺序上有差异。

5赞
#4

建议你好好阅读楼下老哥的帖子。学习一下megabackdoor。

#5

very good. 我type的时候其实有点想at一下哈老板的，一下忘了哈老板的ID​:man_facepalming:

#6

感谢哈神！

#7

有daily in plan conversion理论上after tax401k应该一分钱也不会剩啊，都转进roth401k了，随时转出到Roth IRA就可以

#8

哈神是不是想说Roth 401k -> Roth IRA?

#9

写错了，谢谢纠正。

#10

能转当然好，就是这个过程比较麻烦，搞错了IRS又会找麻烦

#11

每个月打电话的问题能不能这么解决：401k应该是随时改的，不需要open enrollment period。可以每年最开始几张paycheck or 最后几张paycheck 尽可能多存after tax 401k。存满之后再去payroll上改成不存401k。这样只需要每年头几个月需要不停的打电话。

我们可以base和bonus分开存401k。所以我直接打算把bonus全给存了:joy:，这样一年也不用打几次电话。

#12

可以，但是一个月两个电话太蛋疼了，还要小心算好不能把paystub扣成负的。否则会用espp去补，那就亏大了。

有收益也不怕，做split rollover就行。

支持auto in plan conversion 同时 inplan conversion部分可以in service rollover 到Roth IRA的，那就可以用auto inplan conversion。

inplan conversion部分不能in service转出，但是你近几年有计划跳槽的，那也可以用。

#13

Fidelity 好像每次做mega backdoor都要电话，我嫌麻烦都是半年一打（或者一个季度），缺点就是会错过投资机会，然后earning会被课税。但是earning应该能像你些的操作一样转会401K。我是因为本身earning也不多，税就更少了，懒的折腾。以后收入增加之后可能会研究下。

#14

同意 fidelity in plan conversion每次都要打电话真是蛋疼 我折腾了几次就放弃了 现在基本一年打一次电话 convert一次 反正也放不了多少钱进去 交的tax也没有特别多

#15

@zhuzhupang
@feiran

这样就可以规避aftertax账户里的收益了。而且省时省力。

#16

我没太理解 你是说fidelity有auto in plan conversion么？
我的印象里是没有的 至少没找到

#17

前两天给fidelity打电话rollover，我来补个update：
貌似fidelity不支持把收益转到traditional ira，最后把全部的钱都转到了roth ira，我问了为啥不能分，小哥查了很久然后说不是具体401k plan的规则，应该是fidelity这个券商不支持（存疑 :face_with_raised_eyebrow:
他说确实没法automatic rollover，只能电话，我打算以后max after tax 401k之后打电话转，一年一次也还行。可以直接打rollover department电话：8669020006 正常只要10-15分钟

#18

也许是不同雇主不一样吧
fidelity 的确有 auto in-plan (after-tax 401k to Roth 401k) conversion

#19

看公司给不给
在change contribution 里面

#20

我很确定fidelity是可以的，我做过split rollover。是你公司没给这个。所以我一般建议别人做megabackdoor之前先开个1%，确定整个流程可行，再交满。

试试告诉客服，basis转去Roth IRA，gain转去traditional IRA

这个电话可能是你司专用的，给其他人未必管用。