想问一下一个把after-tax 401k转到roth ira的想法是否make sense

在论坛潜水了好久,看了不少专业401k/IRA的解答,好多回复直接上ira条款,真的好赞!但遇到自己的case时还是有点搞不清,麻烦大神指教!

背景:

  1. 今年开始存after-tax 401k,公司支持daily roth in-plan conversion,in-service conversion,但不支持after-tax 401k一键全自动daily conversion到 roth IRA (不知道是否真是存在这种service,实名羡慕支持这种的公司:joy:
  2. 公司after-tax 401k可以连brokerageLink,投资范围扩大,不被401k选择限制
  3. 有可能会在未来两三年内需要从401k/IRA账户取款

是否应该把after-tax 401k部分转到roth ira?

优点:

  1. 在操作正确(见下文)前提下,可以随时no-penalty, tax-free取出本金 ?(求double check)
  2. 投资选择更多(in general,此案例不适合)
  3. 没有RMD (59岁前转就好了)

缺点:

  1. 麻烦 :sweat_smile: (研究各种账户政策,给fidelity打电话转账 etc)

貌似roth ira很好,那么问题来了,我想问一下以下操作转roth ira是否make sense?

  1. after-tax contribution -> roth ira
  2. after-tax earnings -> traditional ira -> pre-tax 401k (后一步是为了traditional 401k清零,方便下一年做backdoor ira)

以及在这种操作下,取出mega backdoor conversion到roth ira的本金是否是penalty-free tax-free?

感谢:pray:t3:

优点1应该是不成立的。conversion的钱应该要apply 5-yr rule,本金不能马上能拿出来。
操作第二步好像有点问题;你既然已经是after tax的钱,我感觉再转去traditional ira好像不make sense.

after tax account的earning取出来时会再征一次税,不划算,见这个帖子的分析

我认为make sense,这就是正常的mega backdoor操作。

  1. after-tax contribution -> roth ira 确实有五年规则,但这是无税部分(non-taxable conversion),本身不产生税和罚金,如果五年内有其他的taxable conversion,这些taxable conversion会先出来,并产生罚金,论坛搜ordering rule,已经有详细分析了。
  2. after-tax earning 如果能rollover到pre tax 401k最好,不然如果量少的话直接转到roth ira也可以。它会成为taxable conversion,如果量少的话五年内取交10%罚款也无所谓。

after-tax账户内买一些波动极小的saving bond,这样after-tax account earning会非常小,到账后立即转,第二步就无所谓。

每个月打电话确实有点麻烦。全自动转的方案要利用roth 401k。做daily in-plan roth rollover。如果roth 401k支持in service distribution,在合适的时候做一次roth 401 -> roth ira,这样是省去了打电话的麻烦,而且contribution部分可以无税无罚从roth ira取走。如果不能做in service distribution,那只能离职时做了,自己打听清楚,此种状况下如果在职时要用钱,那前面那种mega backdoor。

通过in-plan roth rollover这种mega backdoor目前没有找到明确的irs notice说明其五年规则。我认为和正常的mega backdoor一样,即当作non-taxable conversion。当然不用担心,因为不管算什么随时取都是无税无罚,只是顺序上有差异。

5赞

建议你好好阅读楼下老哥的帖子。学习一下megabackdoor。

very good. 我type的时候其实有点想at一下哈老板的,一下忘了哈老板的ID​:man_facepalming:

感谢哈神!

有daily in plan conversion理论上after tax401k应该一分钱也不会剩啊,都转进roth401k了,随时转出到Roth IRA就可以

哈神是不是想说Roth 401k -> Roth IRA?

写错了,谢谢纠正。

能转当然好,就是这个过程比较麻烦,搞错了IRS又会找麻烦

每个月打电话的问题能不能这么解决:401k应该是随时改的,不需要open enrollment period。可以每年最开始几张paycheck or 最后几张paycheck 尽可能多存after tax 401k。存满之后再去payroll上改成不存401k。这样只需要每年头几个月需要不停的打电话。

我们可以base和bonus分开存401k。所以我直接打算把bonus全给存了:joy:,这样一年也不用打几次电话。

可以,但是一个月两个电话太蛋疼了,还要小心算好不能把paystub扣成负的。否则会用espp去补,那就亏大了。

有收益也不怕,做split rollover就行。

支持auto in plan conversion 同时 inplan conversion部分可以in service rollover 到Roth IRA的,那就可以用auto inplan conversion。

inplan conversion部分不能in service转出,但是你近几年有计划跳槽的,那也可以用。

Fidelity 好像每次做mega backdoor都要电话,我嫌麻烦都是半年一打(或者一个季度),缺点就是会错过投资机会,然后earning会被课税。但是earning应该能像你些的操作一样转会401K。我是因为本身earning也不多,税就更少了,懒的折腾。以后收入增加之后可能会研究下。

同意 fidelity in plan conversion每次都要打电话真是蛋疼 我折腾了几次就放弃了 现在基本一年打一次电话 convert一次 反正也放不了多少钱进去 交的tax也没有特别多

@zhuzhupang
@feiran

这样就可以规避aftertax账户里的收益了。而且省时省力。

我没太理解 你是说fidelity有auto in plan conversion么?
我的印象里是没有的 至少没找到

前两天给fidelity打电话rollover,我来补个update:
貌似fidelity不支持把收益转到traditional ira,最后把全部的钱都转到了roth ira,我问了为啥不能分,小哥查了很久然后说不是具体401k plan的规则,应该是fidelity这个券商不支持(存疑 :face_with_raised_eyebrow:
他说确实没法automatic rollover,只能电话,我打算以后max after tax 401k之后打电话转,一年一次也还行。可以直接打rollover department电话:8669020006 正常只要10-15分钟

也许是不同雇主不一样吧
fidelity 的确有 auto in-plan (after-tax 401k to Roth 401k) conversion

看公司给不给
在change contribution 里面

我很确定fidelity是可以的,我做过split rollover。是你公司没给这个。所以我一般建议别人做megabackdoor之前先开个1%,确定整个流程可行,再交满。

试试告诉客服,basis转去Roth IRA,gain转去traditional IRA

这个电话可能是你司专用的,给其他人未必管用。