After tax 401K和Roth 401K

理财 税务
#1

小白提问
在版里看了一大堆关于retirement的帖子 总结下来的经验差不多就是无脑加满401K和Roth IRA 但是等到实际操作过程中还是有一些问题要求解

  1. 公司提供的portal上有before tax 401K和Roth 401K两种 总和不能超过税钱收入的90%（对90% 完全不知道为什么是这个数 收入*90%按理说远超过19500上限了）不知道这两者应该怎么选以及比重应该怎么分配
  2. 除去以上两种401K之外公司没有给IRA选项 那是不是可以自己去开traditional IRA和Roth IRA账户，求教一般在哪家银行开（看起来fidelity的dp多一些）以及开完如何和payroll connect起来？坐标NJ村里
    先感谢各位大佬
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#2

所有的401k，或者xxx再跟个字母的，都是雇主帮你开的，你自己开不了；
所有的IRA，都是自己开的，跟雇主没关系；
所有的Roth都是税后的钱，放进去，滚几十年，退休了拿出来不交税。

IRA不需要跟payroll连起来，IRA里的钱是自己放进去的。开哪个银行/券商看自己，比如有没有用习惯了的？公司401k在哪一家？自己的股票在哪一家？有没有开户奖励能撸的？

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#3

只知道第二个问题：各大券商都可以开吧（甚至Robinhood都可以？），开了就当投资账户打钱进去了，一年别打满6000。甚至可以开十个Roth IRA，加在一起不超6000就行了。
Roth IRA有自己的routing number和account number，可以加到payroll吧，最好年初打满6k不需要每个月打一点I guess

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#4

感谢钛金大佬！
更正：是我看错了 两个选项是 before tax 401K和Roth tax 401K 而且真的都是可以在1-90%之间选:sweat_smile:

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#5

不存在traditional 401k这种东西
401k只有pretax Roth aftertax 3种
aftertax能不能转IRA需要打电话问，因为很可能不会在网页上

不可能没有19500限制。pretax+Roth = 19500
pretax+Roth+match+aftertax=57000

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#6

感谢纠错！
我也很费解这个上限问题，理论上我现在OPT期间大概率是交10%罚金取401K而不是退休后取 那岂不是在现金流够的情况下直接90% pretax 401K就行（虽然我觉得就算这个渣portal过了IRS也不会放过我）

#7

401k plan 总的limit 57k，员工自己交的pre-tax + roth (elective deferral)总的limit 19.5k是固定的。
这是irc 415c limit，是税法规定的这个limit和100%工资中小的那个。

按你的说法90% * 工资会远远超过pretax 401k的19.5k，如果全部进入pretax 401k就会造成excess deferral，后果是超出部分当年不抵税，从401k支取的时候再征一次税，即双重征税。

如果是elective deferral没有超过19.5k，而整个401k plan超过了57k，这个造成的是excess annual addition。雇主会给你发一张1099-R，并对elective deferral做一次corrective distribution。这不会有罚金，但因为401k plan在雇主的掌握之中，不会让你超57k的。

提前取401k是unqualified distribution，要缴收入税+10%的罚金。

借助roth ira 取的话可以做到无罚金的：

回国的话可以参考：

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#8

所以到底存 pretax 还是 roth，还是 两个都选些？

#9

都存
而且pretax不要存太多，有rmd。
你还会有social security，这是要交一部分税的。
公司match的401k永远是等同于pretax的。

但是，如果你有条件存mega backdoor Roth IRA的话，那建议401k全存pretax。因为megabackdoor上限很高。你还存Roth的话可能一多半都是Roth了。

两边都存一点的目的是让退休后的rmd不要太高。这样可以维持比较低的收入税率。这样你pretax是最值的。
全存Roth的话就浪费了退休后的低税率。
全存pretax的话退休后可能会被rmd推成高收入。
而且未来税率也可能改变，税务上也应该diversify一下。

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#10

如果目前NRA没有FICA tax问题是不是all in pretax更好一些 或者说pretax占大头

#11

401k不免fica
选哪个都是一样的fica

#12

借楼问几个问题：

  1. 关于401K，我们是小公司，不给弄。那么要是雇主不牵头，个人肯定是无法开401账号的吧？
  2. 若开Roth IRA，2020年度报税延到5月17日，是否在5月17日之前买的Roth IRA，都算2020的额度？
  3. Roth IRA能否买满额度，是否需要先报税才能判断出自己的额度？
  4. 买多少，在税表里面需要填在哪一行？
  5. 谁来监督你的Roth IRA是买的多了？

谢谢您的答复，第一次准备买，问题比较浅显，见笑了

#13

我凭感觉回答你

  1. 是可以算的。
  2. 可以用税表算MAGI但是不用先报税。
  3. Roth IRA不用填在表里。
  4. 券商给IRS发表，IRS监督你。
#14

19500的上限不会超的。是说你可以一年的前几个paycheck改到90%存满，之后不存，也可以年初不存年底再存满。满足的是有些人想存满但是忽然缺现金流的情况

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#15

1应该是.所以401算作是公司福利

#16

多谢几位的指导意见。Roth IRA账号在哪里开户有推荐吗？可以夫妻二人一起买吗？就是直接买允许的数额x2？在账号里面有输入两人信息的地方吗？

#17

IRA是个人的 没有joint account。

#18

谢谢。那就两人分别开。
第一次办这些退休账号，问题比较多，谢谢大家了。再问一个，我太太单位扣了401K，不影响她的Roth IRA供款额度吧？401K和Roth IRA没有关系吧？

#19

问题1
这个90%是根据你在公司的compensation level算的，你的contribution limit是max(90%*salary,401k limitation(19000 or 57000 which ever category you are accounting))
这个百分比会跟着你的salary增高而降低 每个公司算法的salary bracket会不同

问题2
ira最重要的是要知道你自己想买什么investment，哪个券商（注意不是银行）不重要，一般来说也不会和payroll连