After tax 401K和Roth 401K

小白提问
在版里看了一大堆关于retirement的帖子 总结下来的经验差不多就是无脑加满401K和Roth IRA 但是等到实际操作过程中还是有一些问题要求解

  1. 公司提供的portal上有before tax 401K和Roth 401K两种 总和不能超过税钱收入的90%(对90% 完全不知道为什么是这个数 收入*90%按理说远超过19500上限了)不知道这两者应该怎么选以及比重应该怎么分配
  2. 除去以上两种401K之外公司没有给IRA选项 那是不是可以自己去开traditional IRA和Roth IRA账户,求教一般在哪家银行开(看起来fidelity的dp多一些)以及开完如何和payroll connect起来?坐标NJ村里
    先感谢各位大佬
1赞

所有的401k,或者xxx再跟个字母的,都是雇主帮你开的,你自己开不了;
所有的IRA,都是自己开的,跟雇主没关系;
所有的Roth都是税后的钱,放进去,滚几十年,退休了拿出来不交税。

IRA不需要跟payroll连起来,IRA里的钱是自己放进去的。开哪个银行/券商看自己,比如有没有用习惯了的?公司401k在哪一家?自己的股票在哪一家?有没有开户奖励能撸的?

4赞

只知道第二个问题:各大券商都可以开吧(甚至Robinhood都可以?),开了就当投资账户打钱进去了,一年别打满6000。甚至可以开十个Roth IRA,加在一起不超6000就行了。
Roth IRA有自己的routing number和account number,可以加到payroll吧,最好年初打满6k不需要每个月打一点I guess

2赞

感谢钛金大佬!
更正:是我看错了 两个选项是 before tax 401K和Roth tax 401K 而且真的都是可以在1-90%之间选:sweat_smile:

1赞

不存在traditional 401k这种东西
401k只有pretax Roth aftertax 3种
aftertax能不能转IRA需要打电话问,因为很可能不会在网页上

不可能没有19500限制。pretax+Roth = 19500
pretax+Roth+match+aftertax=57000

1赞

感谢纠错!
我也很费解这个上限问题,理论上我现在OPT期间大概率是交10%罚金取401K而不是退休后取 那岂不是在现金流够的情况下直接90% pretax 401K就行(虽然我觉得就算这个渣portal过了IRS也不会放过我)

401k plan 总的limit 57k,员工自己交的pre-tax + roth (elective deferral)总的limit 19.5k是固定的。
这是irc 415c limit,是税法规定的这个limit和100%工资中小的那个。

按你的说法90% * 工资会远远超过pretax 401k的19.5k,如果全部进入pretax 401k就会造成excess deferral,后果是超出部分当年不抵税,从401k支取的时候再征一次税,即双重征税。

如果是elective deferral没有超过19.5k,而整个401k plan超过了57k,这个造成的是excess annual addition。雇主会给你发一张1099-R,并对elective deferral做一次corrective distribution。这不会有罚金,但因为401k plan在雇主的掌握之中,不会让你超57k的。

提前取401k是unqualified distribution,要缴收入税+10%的罚金。

借助roth ira 取的话可以做到无罚金的:

回国的话可以参考:

2赞

所以到底存 pretax 还是 roth,还是 两个都选些?

都存
而且pretax不要存太多,有rmd。
你还会有social security,这是要交一部分税的。
公司match的401k永远是等同于pretax的。

但是,如果你有条件存mega backdoor Roth IRA的话,那建议401k全存pretax。因为megabackdoor上限很高。你还存Roth的话可能一多半都是Roth了。

两边都存一点的目的是让退休后的rmd不要太高。这样可以维持比较低的收入税率。这样你pretax是最值的。
全存Roth的话就浪费了退休后的低税率。
全存pretax的话退休后可能会被rmd推成高收入。
而且未来税率也可能改变,税务上也应该diversify一下。

1赞

如果目前NRA没有FICA tax问题是不是all in pretax更好一些 或者说pretax占大头

401k不免fica
选哪个都是一样的fica