用HSA付款之后拿到保险公司claim羊毛

今天收到eye insurance的报销八十刀,之前眼镜在jins购买用的hsa的debit card只要一百刀。算上hsa里面税前省的税,似乎这副眼镜没付钱好像还赚了钱?
这样的付款流程有问题吗?如果没有两年免费撸一副眼镜似乎很香(加上跳槽的话可以再多来一副)

有问题,你double dip了
hsa只能用于保险不付的部分。既然你的保险报销了,报销的部分是不可以再从HSA里面出的。

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不要去撸保险公司…撸大了会坐牢的

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如楼上所言,只能用HSA报销20刀。正确的撸毛姿势是 1. 永远不使用HSA的debit card,只拉自己的卡然后让HSA报销(如果你时间多的话),可赚cashback以及开卡奖励,2. 选支持你vision insurance的眼镜店,买眼镜的时候可以预先扣除保险应付额(很多网上眼镜店支持),如果扣除后价格还高(比如买Contact Lens)就利用Amex Offer的100-20(如果有的话),这样HSA报销按Amex付的钱报,Amex Offer的cashback是自己的。

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才疏学浅才知道,速速去联系hsa了,谢谢提醒!

请问hsa报销是直接从hsa里面转钱到自己的bank account吗

其实我就没用过hsa的debit card。也没从hsa里取过钱。
hsa骚操作:先用自己的卡付,保留账单。hsa里面的钱继续投资。过几十年涨了几十倍再报销。

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给你支票或者打到你指定的账户,不是你操作,是通过HSA的broker操作的。

看你hsa管理商有什么选项。一般有寄支票和direct deposit的选项。

考虑到HSA里面的钱如果用于医疗免税,的确留在以后用比较合适。

骚点在于你其实不需要在当年报销。可以过几十年再报

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是的,而且HSA报销同属于雇主DirectDeposit一类,可以撸3%银行利息:


之类的需要真实DD的东东,比修改雇主工资DD要方便且快很多。

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你的意思就是通俗点讲比方今年应该可以报销5000种植牙但不报销,让5000在HSA里免税投资增值,等10年后这5000变成了10800了(8%年增长)之后再报销这5000对吗?

这前提条件是你不急着用这5000吧,如果手头紧当然是现在报销了拿现金好。

貌似fidelity 的hsa是直接转钱啊

HSA存起来投资 眼镜牙医什么的用LPFSA

hsa 是一个比traditional ira更好的投资工具。

它可以

  1. 存入免税,不仅免收入税,还免FICA tax
  2. 收益延税
  3. 医疗开支随时支取免税,非医疗开支有税+20%罚金,65岁后免罚

而traditional ira不免FICA tax,无法免税用于医疗开支。
traditional ira还有RMD,即在72岁后开始强制支取。
traditional ira还会因pro rata rule干扰backdoor操作。

hsa劣于traditional ira的地方在于这个65岁是section 1811 of the Social Security Act规定的,比traditional ira的59.5岁要晚5年半。改进的办法是夫妻两人尽量存年龄大的一方的账户,尽量使用年龄小的一方的账户。

这么好的pre-tax space短时间内用掉是可惜的。

投资是指数增长,而医疗账单是不变的。
作为投资工具的正确使用姿势是楼上说的:一直不用,几十年后一次性报销医疗账单。

hsa是一个优于traditional ira的投资工具,如果手头紧,那么应该把本来存traditional ira的钱用于医疗支出,而hsa的存款不动。

如果还是不够再用hsa。

如果没有余钱,那还是先用hsa吧。

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本来存traditional ira的钱用于医疗支出的话就是税后的钱用于医疗支出了。

可以报销几十年前的医疗账单?怎么知道不是重复报销?

这个我想了一下是你说的对。
用hsa支付医疗费用,存traditional ira可以省下税钱,这些税即使在taxable account投资更占优。

可以计算一下当前用有税账户支付医疗费用,等几十年后再用hsa报销的好处。

假设hsa里面有1k,医疗支出是1k,taxable account 有1k的现金。假设投资增益是3倍。

  1. 假如用hsa支付医疗费用,那么taxable account剩下1k,投资增益后为3k,如果按资本利得税15%计算,到手现金为1k + 2k * ( 1 - 15% ) = 2.7k。
  2. 假如用taxable account支付医疗费用,那么hsa剩下1k,投资增益后为3k,可以免税报销1k的医疗费用,如果剩余的钱可以以12%的税率取出来,那么到手现金为1k + 2k * ( 1- 12% ) = 2.76k

当然方案1中可能不需要立即换成现金,利用资本利得税是0的区间,可以实现更低的税率。但方案2同样也可以,因为有income tax = 0的区间。而且方案1中在taxable account的1k,有些人可能并不会被拿去投资,或者会做短线,税就比长期税更高。

实际例子可以把上面的数字都乘以10。

但traditional ira不一样,因为1k的税后支出,在traditional ira里面是大于1k的,以24%为税率的话,traditional ira里面应该有1.31k,这个翻三倍再缴税是比方案2有利。

这个根据 IRS Bulletin: 2004-33 Q-39,只要hsa建立之后任意时间都可以报销。

Q-39. When must a distribution from an HSA be taken to pay or reimburse, on a tax-free basis, qualified medical expenses incurred in the current year?
A-39. An account beneficiary may defer to later taxable years distributions from HSAs to pay or reimburse qualified medical expenses incurred in the current year as long as the expenses were incurred after the HSA was established. Similarly, a distribution from an HSA in the current year can be used to pay or reimburse expenses incurred in any prior year as long as the expenses were incurred after the HSA was established. Thus, there is no time limit on when the distribution must occur.

这样做需要保存好收据,以备irs audit。

However, to be excludable from the account beneficiary’s gross income, he or she must keep records sufficient to later show that the distributions were exclusively to pay or reimburse qualified medical expenses, that the qualified medical expenses have not been previously paid or reimbursed from another source and that the medical expenses have not been taken as an itemized deduction in any prior taxable year.

报销实际是hsa distribution。在有报销的那年,会收到1099-sa,同时要填Form 8889向irs报告。
所以irs是知道你报销的额度与时间的。

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这个报销10年前的医疗费有点奇幻了。第一,audit不会audit那么久远的报税吧?第二,当年的Form 8889有distribution的明细说明现在这笔账当年没报销吗?第三,receipt存10年基本上油墨也挥发干净了。第四,万一一不留神没报那就更亏大了。