关于撸卡, 信用分和loan interest

关于撸卡一直有一个迷思就是开太多卡导致average credit history短的话,信用分低了之后申请mortgage之类interest不会高吗?很好奇论坛里手持十几二十张卡的大家是怎么看的,如果会有这种问题的话感觉有点撸小失大?

由这个贴可知论坛里大家信用分基本都是800以下。

mortgage用的是不同的信用分。其实avg credit history有个2年足够了,主要还是收入和down payment

这群里大部分玩卡的应该都是学生党,还在租房子吧

Mortgage740以上基本没什么变化了,不用担心。
更多的是要注意三个月内没有hp。

DP
因为撸多了信用分不满740 没有拿到2.875的利率 只拿到了3.125

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at no cost的话其实无所谓的,等分数上去了再refi。

我的DP,有打算买房计划时,控制住自己小半年没申卡,各大银行还有credit karma显示760到770+,做房贷时银行给的741,刚刚好。

我觉得挺无所谓的 准备继续refinance

嗯,如果不是特别在乎自己的负债时长,一直refinance最好了

740 以上的信用分,再往上利率最多也就差出0.125%到0.25%了。不妨根据自己的贷款数量估算一下利息要多付多少,然后再看玩卡能赚多少钱,应该就算得清收支了。另外,750K 以下部分的房贷利息是可以用 itemized deduction 的,所以还要再考虑上自己的 marginal tax bracket。

当然,如果经济能力够买房了的话,玩卡更多还是为了兴趣而不是赚钱,那可能就是另一个故事了……

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没房子更要考虑买房啊 :rofl:

那还得算如果信用分低多出去的interest的tax saving,反而可能tax saving更划算的情况(可能性比较低虽然)

办贷款的时候半年内开了八九张卡(那个时候不知道突然就买房了),信用分很难看(尤其mortgage的model和一般的model还有区别,分数更低了)。最后Interest rate还不错,但是downpay被要求加到了35%。真算起来损失应该远大于撸卡了 :rofl:

如果只考虑刚来美国时间不长、大量开卡后,短期内买房,确实如你所说的这样会对贷款有负面影响。
但是如果并不是刚拿到ssn三年内就买房(这个时间长短其实也是因人而异),在卡的数量多的情况下,average history和信用分受新开的卡的影响其实已经很小了,这时候贷款利率其实并不一定比“因为不怎么开信用卡所以有较长的history”来得差,甚至可能会更有优势。

再举一个比较极端的例子,假如有一个人每年开一张卡,10年之后他的average history差不多是5年;另一个人很少开卡,只有第一年和第十年各开了一张卡,他的history也是大约是5年:new_moon_with_face:

怎么会有要一直refin的想法的?每次refin之后term重置到360期,最开始一两年付的利息都是最多的,经常refin就是持续给银行送钱啊

仔细算过账就知道利率降0.75个点之内refin都不一定划算,而且还有closing cost

利率降不到1个点都慎做refin

所以就是应该头两年使劲开卡 :rofl:

房贷用的是三个版本的老版fico,奇奇怪怪的地方很多dp也少,要看也十分麻烦,所以一般人能做的就是提前计划好申请前几个月做好azeo

有at no cost的refinance. 只要你refinance之后所需要付的利息小于你剩余贷款所支付的利息就值得refinance。

首先所谓的no cost只不过是用负的点数抵消了title fee和appraisal fee,这俩个只要你refin就是逃不掉的

另外你说的总利息降低就值得,这个前提条件是你得还完30年啊,但是一直refin的话就是持续付最开始的高利息,本金还的部分不一定比refin前多。

所以要对比的不只是总利息,还有每年还的本金才能决定值不值得