要海归了怎么处理401k里的退休金?

你最好打电话问问fidelity你这种应该怎么办;你在境内当然最方便了。

好的,谢谢!

取决于公司和Fidelity的协议,不过大部分Fidelity 401k可以开BrokerageLink,可以买任意的股票/ETF

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直接在Fidelity全额转到rollover IRA, 可自选mutual funds, 继续投资或者在下一年从 rollover IRA 再转一小部分(eg. $10k) 到Roth IRA, 这部分按当年收入交税 (almost nothing due to low amount). Repeat, rinse, eg. 3年后就可以全部转入Roth IRA, 这样继续投资增长

traditional 401k 转 IRA不用交税吗?不可能吧?继续放在401k里有什么不好的吗?

我先说401k和ira。

1. 401k -> ira ?

401k的资金是安全的。即使公司破产,employee contribution/vested empolyer match都受保护。
我感觉没什么风险。如果公司换provider的话,你也跟着换就是了。

要不要做-> ira的conversion取决于你打算如果在未来用这笔钱。

我个人觉得401k和traditional ira差不多,roth ira 的话取钱方便些,转到roth 5年后能免税取这三万的本金。

这个其实是个401k/traditional ira vs roth ira的问题,只不过cash flow = 0。

2. NRA tax, roth ladder

401k -> traditional ira -> roth ira 是把钱转出来的方式,roth 5年后能免税取。NRA因为免captain gain tax,其taxable account变成了一个超级roth,且没有上限,全部资金可以随意使用,当然dividend还是有税的。

traditional ira -> roth ira 有收入税。所谓ladder就是每年在低税率区转一部分,分多次转完。

很遗憾,川普的减税法案把personal exemption取消了(RA的standard deduction倒是增加了),所以除非有其他tax credit,nra的roth ladder的最低税率是10%。

你离开美国的那一年也许可以用RA身份免税转一部分。只要在美国待满31天,且满足183天的测试,仍然可以以RA身份报税。这样standard deduction部分可以免税做traditional ira -> roth ira。

当然这只是一个选项。如果离开美国那一年税率高,还不如第二年变成nra再用10%的税率做conversion。

把钱留在traditional ira里面也可以,税法、税率是会变的,投资也会使本金增长,自己权衡吧。

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单独说下withholding。

3. withholding

这是最容易出问题的一步。

当你变成NRA以后,有的custodian 在做 traditional ira -> roth ira 时会按强制withhold 30%。
这会导致你出现traditional ira non-qualified distribution,withholding部分会产生10%的罚金。

举个例子吧。traditional ira -> roth ira, 10k conversion。custodian会withhold 3k,实际进入roth ira 只有7k。
3k就成为了non-qualified distribution,所以要再额外交300的税。

凡是涉及到NRA以及treaty的都比较麻烦。

方法1是跟ira custodian联系,如果能0% withhold,然后交estimated tax,或者报税的时候补,那是最好的。

方法2是把这次roll over看成是indirect rollover,在60天内自己往roth ira里面补交3k。但这一步一定要和ira custodian讲清楚,这3k不是contribution,是rollover!这必须在他们给你的税表里体现出来,不然ira excess contribution又要缴罚金 :grinning:

给你留了链接参考下

4. fidelity,schwarb,vanguard?

这些大的券商都行。Fidelity 401k也可以开brokrage link。
这些券商rollover都是可以做的,而且都是trustee-to-trustee rollover。

这个更多是喜欢哪家券商,看一下论坛关于券商的讨论?

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请问401k五年后可以免税取出本金吗?谢谢

谢谢解答,我也在想是不是转去IRA更方便,我再了解一下关于IRA的情况,附近没有branch。

rollover IRA和Roth IRA收益率怎样,是不是取决于选的哪些funds?我现在的401k都是让Fidelity帮我选的 :joy:

traditional 401k 转traditional IRA不用交税,因为都是pre-tax的,但转到Roth IRA有限额且要交税。

听说convert Roth IRA后满5年,就可以免税免罚款取出本金,59.5岁后收益和利息也可以免税免罚款取出,这样的话,假如Roth IRA增值率和traditional 401k或traditional IRA一样,岂不是税少了不少?因为traditional 401k或traditional IRA59.5岁取出全部要按照个人所得税征税。

不免吧,而且还有罚款

非常感谢逐条详细解答。

  1. 目前的计划是把401k的钱当做长期投资。

听说convert Roth IRA后满5年,就可以免税免罚款取出本金,59.5岁后收益和利息也可以免税免罚款取出,这样的话,假如Roth IRA增值率和traditional 401k或traditional IRA一样,岂不是需要交的税少了不少?因为traditional 401k或traditional IRA59.5岁取出全部要按照个人所得税征税。

  1. captain gain tax和dividend的区别是什么?原谅我是新手。
    初步计划是今年12月回,明年报今年的税还是RA身份。NRA的话,记得小孩和老婆不能作为dependent吧?

今年的税率应该是比10%高一点点。

  1. 关于withholding这个最容易出问题的一步,fidelity友好吗?怕到时候电话都不方便联系

这个问题是经典的traditional vs roth。税前本金、增值率一样的话取决于当前税率和59.5岁之后支取时的税率。你觉得roth交的少是因为你没有考虑traditional -> roth的额外交的税属于一部分税前本金。

capital gain简单的说是股票买入卖出差价赚的钱,dividend是分红收益。

12月回就占不到便宜了。明年如果住满31天,你还是RA身份(这个RA标准你最好再check一下),这样就可以用standard deduction 免税做大概12k的traditional -> roth。
如果夫妻两人都是RA,married file jointly,那就有24k免税额度。

NRA dependent没有exemption了,所以不必填。

这个没有操作过,不好说。NRA的withholding是irs规定的,fidelity会倾向于满足irs的要求。
所以你要减少withholding,几乎肯定要和fidelity客服联系一下,也许做一些paperwork。

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等真的换了再 rollover

没操作过,这篇说可能有问题

TD Ameritrade NRA Roth conversion 没问题,可是被 Schwab acquire 了以后不知以后如何

转Roth IRA要交税但没有限额。

Roth vs pretax的计算主要就是现在和未来税率的区别。假设现在税率是1-a,未来税率是1-b,多年投资的增长是c
那pretax最终到手 1×c×b
Roth最终到手是 1×a×c
taxable账户就是 1×a×c×b’ (b’是long term capital gain tax rate)
其实就是完全看a和b哪个高了。反正两种都比普通有税账户更好。
另外,因为19500 contribution限额是只看contribution。所以Roth实际上contribute进去的钱要多一点(因为税已经扣掉)
预计会离开美国退休的话,那退休时确定没有美国收入。所以未来税率很低。就算不考虑这个,大部分人退休后收入还是比较低的。
如果你是刚工作的学生,那可能Roth更好。
此外,你还需要预测未来的税率变化。

我的建议是可以diversity一下。两种都可以存。将来就算税率变高了,因为只有一部分是pretax,其实也不会很亏。

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再次感谢解答!

就是dividend是持股期间的分红是吧?captain gain tax和dividend在税表是分开列出的吧?

现在的税率,我看到NRA是一刀切30%,不管是年龄,请问nra的roth ladder的最低税率是10%吗?不是30%

我今年12月回,今年仍是RA(明年报),我是跟我老婆合报的。401k->traditional -> roth要多久啊,今年完成得了吗?

非常感谢!就是如果管理公司还行,留在401k也是个不错的选择是吧?

那我可以先在fidelity和TD Ameritrade分别开传统ira 和roth ira吗,先不转钱过去不会有问题吧?

谢谢解答!那就是比较现在转Roth IRA的税率和将来退休时的税率了。

将来的说不清楚,先以现在的税率考虑:
转Roth IRA的税率对NRA是多少,我看到是NRA税率一刀切是30%,跟年龄有关吗(好像没有)?但又看到nra的roth ladder的最低税率是10%。

不是一刀切30%而是强制预收30%,需要报税退税
10%是对的