529教育计划值得申请吗?

本人在马里兰,希望高人指点一下

1赞

这个没啥好指点的。州税上有好处的就存。没好处的就考虑考虑,存不存都行。说什么存了影响奖学金的都是扯淡。

529在投资上的主要问题是投资时间不够长,也就是存十到二十年就要取出来用了,税收上的好处比较有限。所以总的来说不如存退休金。所以顺序肯定是先max out 401k和IRA之后再考虑这个。

2赞

有些州存529还有额外的优惠吗?

大多数州存529可以deduct州税。但有几个州除外,包括加州。

如果你可以存megabackdoor IRA,那肯定是Roth IRA优先。存满了没处存再考虑529

529 Plan可以用来MS :stuck_out_tongue_winking_eye:

愿闻其详。我只知道有529 GC,但是买了也是存到529里,取不出啊。

本金随时都可以取出。只不过是用途不在教育方向加收增值部分的税罢了。

1赞

学习了,多谢。

你也许不知道 Roth IRA可以给自己 配偶和子女的教育用
所以在这个意义上来讲 Roth IRA 完爆529。除非你Roth IRA, HSA 和401k打满,还想存,那就存529吧。不然还是把他们都存满。

这个和529收益免税完全不一样。Roth IRA这么搞只是不罚款了,但该交的税还是要交的。

1赞

Roth IRA有ordering rule。只要不把所有本金取空,那就不会动到earning部分。因此也就不需要交税或者罚款。
将来老了再取earning也不交税。

看了下,直接去giftofcollege存手续费3%。买500GC存手续费1.2%,后者Grocery买5X。不MS的话也是完成开卡利器啊。

真MS利器,一个月买几万刀的卡不是问题 :stuck_out_tongue_winking_eye:

1赞

一年gift有上限吧?超限了它会report吗?哪怕你拿出来给自己用。

自己给自己不算gift :stuck_out_tongue:

撸到政府头上胆子有点大啊…

经常有人讨论529 vs roth ira。

我觉得529 的问题在于量不好控制,而且跟所在州有很大关系。

529 和 roth ira 在联邦层面都是after-tax money。先列一下两者区别。

  • 州税:很多州529可以抵一部分州税,roth ira不行。
  • 本金:529和roth ira都是本金免税。但529支取都是pro rate的,也就是说不能只取本金不取收益。而roth ira有 ordering rule,收益最后出来。
  • 收益:roth 的收益在59.5岁之前取有税加罚金。529的收益如果不用于qualified education expense有税加罚金。这里的税都是收入税,但是征收主体不一样。roth ira是父母开的,所以税率是父母的边际税率,而529在指定收益人的情况下,征税主体是收益人——学生,往往其税率比父母要低。roth ira当然也可以给小孩开,但是小孩要有正规收入(w2, 1099)才能存。
  • 用途:529的税和罚金与支取部分的用途有关,education expense免税,否则收益部分有税加罚金。
    纳税人对是否是edication expense有举证义务,所以要保存报收据凭证,以备irs audit。
  • 上限:roth ira 算上backdoor,今年是6k。mega backdoor上线简单算的话是57k - 401k contribution。这些会逐年增加。529没有上限,算作gift,超过15k要上报。

529的最佳用法是正好cover education expense。
相比taxable account, 529有州税减免,以及没有资本税。相比roth ira,收益也被免税取出来用掉了。

这个其实是很困难。你可以早早开始存,这样time horizon 比较长,投资收益比较平稳。但问题是你会有多少子女,子女长大以后教育开销要多少很难估计。

所以很多人建议是先存roth ira,如果roth ira的本金(包括mega backdoor)足够的话也不用担心。有多余的钱可以稍微存一点529,只要529的总量小于education expense,相比roth ira能赚个州税。

我给你举一个529一定优于roth ira的情形,适合于time horizon 很短,且有州税减免的529:
假设你的小孩已经在读大学,一年的学费开销已经明确了。你把钱先充入529,然后用529付学费,是不是就省了州税?目前的法律扩展,529可以用来支付小学、中学的学费。

这个存法要查以查所在州法律的规定,取款与存款是不是有间隔年限,以及哪些算教育开支。
长期投资的话fund choice也要考虑一下,每个州的plan都不一样,要自己研究。

8赞

所以给自己开529(owner和beneficiary都是自己),自己fund然后withdraw for non-education expense(假设没有投资所以也没有收益penalty)这种操作可行吗?

1赞

好文。可惜万恶的加州存529不免税,而Roth IRA又不符合资格。