咨询一下被裁以后Roth IRA 和401k 的问题

楼主不幸被裁 工资发到明年初 本来心灰意冷 但是最近找到个一般的机会准备从了 已有一个401k和一个Roth IRA账号 没有经历过什么其他操作 想请教一下有经验的朋友:

1 工资不高 但是算上去年发的bonus和年底叠加的新公司工资 可能超过Roth IRA 收入限制 由于今年没怎么好好存401k 年底必须疯狂补存 新公司如果可以多存有希望MAX 不然基本就是必须要backdoor 因为明年还会发老公司bonus和saverance 大概率又超了 还是要backdoor
2 老401K之前看推荐的操作是 rollover traditional IRA 然后conversion去Roth IRA 但是这样会影响backdoor操作 而且税会高 理论上后年收入会掉下来回到正常贫穷 我应该怎么办呢

a 今年底先搞backdoor Roth, 然后老401K明年初rollover traditional IRA, 后年税少收入少再conversion去Roth,这样明年的backdoor会被卡住吗
b. 今年底先搞backdoor Roth, 明年继续backdoor, 老401k不动,到后年rollover traditional IRA再Roth, 后年还能正常直接存普通Roth IRA吗

(新公司太小401k可能不怎么好 暂时没考虑转到新公司 公司穷没有股票不用考虑)

抛个砖,老401k如果有好的fund,没有管理费的话, 可以考虑一直不动

感谢回复,选择不多,感觉也没什么可留恋所以在想到底怎么转好一些

a选项也可以401k rollover到traditional IRA然后等收入锐减再convert到Roth IRA,看你的情况在roth IRA limit附近徘徊也不算非常低了(single AGI 14W)左右,边际税率24%那么高你确定要convert?

老401k rollover到traditional IRA以后,backdoor Roth就要apply pro-rata rule了。我感觉不动的话是可以的。

其实一个考虑是Roth存了有机会提前取出来,另一个就是离职convert 是一个可以多存Roth的好机会?

我来解释一下卡住的意思。

第一是pro rata rule。

traditional ira里面同时有 deductible (pre-tax) 和non-dedcutible的钱,在做traditional ira-> roth ira时,如果只roll over一部分则是按比例算的。比如说deductible 6k, non-dedcutible 6k,那么当traditional ira-> roth ira rollover 是6k时,里面有3k是要缴税的。你完全转的话就不受影响了。

第二是早点取。
deductible (pre-tax) 的钱进入roth ira会有5 year rule。
按照roth ira ordering rule,roth 里面的钱regular contribution最先出来,然后roll over/conversion按年份排,取到某一年的时候,deductible 部分也就是taxable conversion会先出来,如果不足5年的话要缴10%罚金。

所以你的计划要权衡一下几点

  1. 401k -> traditional ira -> roth ira 可以增加roth space, 但是会在当年加税,适合在收入少的年份做traditional ira -> roth ira这一步,或者分几年做。
  2. 401k -> traditional ira -> roth ira 是taxable conversion,五年内正好取到这笔钱的话要缴10%罚金。要早取钱的话越早做越好,但因为推高了income,缴的税可能更多。

另外再说一下backdoor vs recharacterization。

收入不超过limit做backdoor也是允许的,只是backdoor这部分是nontaxable conversion,在roth 取钱的时候会被同一年的taxable conversion挡住。

recharacterization 的意思是你先做roth regular contribution,如果到了年底发现收入超了,让trustee把一部分contribution recharacterize成non-deductible contribution,然后再做一次traditional ira -> roth ira 的rollover。没有被recharacterize的那部分算roth regular contribution,所以可以任意时刻无税无罚取出来。假如你收入没有算准,那么可以用recharacterization 补救一下。

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感谢详细回复! 我的提前取是相对于等到退休以后来说 感觉更灵活一些 也不是5年一定要取出来 所以综合楼上的回复 我近两年优先regular contribution/ back door, 老401k先不动 等收入降回来再-> traditional ira -> roth ira 比较合理 当然实际上也可能过两年经济好跳槽了收入更高 那401k就一直不动了比较好吗 没有任何避税的手段 唉

你不是5年内非要取的话,就把钱先再401k里放几年。
看准收入低的年份再转。

跳槽了可以401k-> 401k,新的401k有费率低的选项也不错。

一般是要平衡pre-tax和after-tax的比例的。退休后有每年在低税率区间取的钱比roth划算。

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