Roth ira 取出之后第二年还可以再继续往里存钱吗

公司新开了mega backdoor Roth的选项,想看一看要不往Roth ira里面再多存一些。我目前是每年都存满pretax401k和6000刀的ira。想了解一下如果有突发事件,把rothira的钱取出了(假设已经开账户5年,可以无penalty取出本金),之后危机解除,第二年还可以继续往里存钱吗?

在invesopedia上查了下,说法是必须60天内还回去才是qualified withdraw。但是没有说没还回去的后果是什么。请问有人有经验吗?

https://www.investopedia.com/ask/answers/07/iradistribution.asp#:~:text=You%20can%20put%20funds%20back,only%20permitted%20once%20per%20year.

可以存,但是只能存limit,相当于之前存的都白费了,不到万一不要取

这个60天是rollover的期限。

从roth ira取钱,在60天内放到roth ira里面,算一次roth ira-> roth ira的rollover。

超过60天的话算roth distribution,不能再把钱放回去。

再存算在当年或者第二年contribution limit里面。

存limit是指多少limit呢?是每年6000那个limit吗?

再存的话,这个limit还是每年6000(按照2019标准)刀以内就可以吗?

如果用mega backdoor, after tax 401k转到Roth ira没有6000刀的限制,那就是说取出来60天之后,还是可以继续存?

存入roth ira的钱可以是

  • regular contribution
  • rollover/conversion contribution

其中regular contribution每年有contribution limit,对高收入的有限制,对于你来讲2020年是6k。
mega backdoor是after-tax 401k -> roth ira rollover,算rollover contribution。这个没有限制。

现在取钱操作。你从roth ira里取钱,假如这个钱在60天内再存入roth ira,那么算rollover contribution。税务上irs把你所有的roth ira看成一个,所以关闭某券商的roth ira,把钱转存到另一券商的roth ira时,在irs看来是一个roth ira-> roth ira rollover。irs给的时间限制是60天。这里存在反复取钱存钱的可能,所以irs规定如果是做indirect rollover,即取支票再存入的方式,一年只能做一次。而券商之间直接转的trustee-to-trustee transfer则没有次数限制。

但是超过60天以后再存入,这笔钱就算regular contribution,所以会算在6k的limit里面。

1赞

啊有点懂了。
所以假设我今年已经存满了contribution limit 6k, 另外还用after tax 401k --> rollover contribution存了 2k。

5年后,到了2025年,我虽然在59.5岁以下,但这两笔Roth ira都满足了无penalty取出本金的要求。于是我打算取出一部分救急。假设在2025年取出了8k本金,而2025年我没有任何额外的Regular contribution,在取出8k本金后的60天外,我又有钱了打算存Roth ira,我还是可以在2025年存入6k(假设限制还是6k)块。而且这个取出8k的操作,不影响我同时用after tax401k做mega backdoor rollover。

这样理解对吗?

你理解的对的。

不过你这笔8k的随时可以取,不必等五年。因为它俩是regular contribution和non-taxable conversion。看一下这个帖子:

取钱数量少的还可以考虑pre-tax的账户。traditional ira和401k有贷款,用完了还能放回去。roth 取出来再放回去就只能消耗regular contribution的额度了,或者就是放不回去了,这是一楼说的意思。

谢谢解释!
一楼说的之前存的都白费了,没有太理解。如果我这一年取出来之前已经把这一年的regular contribution额度用完了,今年就是不能再存regular contribution了,但是还可以用mega backdoor 继续存conversion contribution。而且第二年额度又重新开始计算,我还是可以继续存regular contribution。
白费了是指我取出那一年的Roth ira balance变小了?

这主要是指roth regular contribution + mega backdoor存满的情况下。你本来今年存入的roth space是8k。第二年你把这8k取了,如果第二年你本来就可以存满,那么不可能再给你多出8k的空间来。当然如果你存不满的话,那在regular contribution和mega backdoor各自的范围内多存点就补回来了。